KfW Ergänzungskredit: den Eigenanteil der neuen Heizung finanzieren
Der Zuschuss kommt erst nach dem Einbau, die Rechnung schon vorher. Der Ergänzungskredit schließt diese Lücke, aber nicht in jeder Höhe und nicht für jeden zum selben Zins.
Nachgerechnet von Radif Partners · Redaktionsgrundsätze · So rechnen wir
Was der Kredit abdecken muss
Finanzierungsbedarf nach Zuschuss
32.120 €
| Zuschuss | 12.880 € |
| Kredit höchstens (förderfähige Kosten) | 28.000 € |
| Rest aus eigenen Mitteln | 4.120 € |
| Zinsvorteil Plus | ja |
Zinsvorteil bis 90.000 € zu versteuerndem Einkommen, nur für die selbst bewohnte Einheit.
Der KfW Ergänzungskredit ist ein Förderkredit für Eigentümer, die bereits eine Zusage für die Heizungsförderung 458 oder einen BAFA-Bescheid für eine andere Einzelmaßnahme haben. Er finanziert bis zu 120.000 € je Wohnung, höchstens aber die förderfähigen Kosten, die in Zusage und Bescheid stehen, und zwar einschließlich des Teils, den der Zuschuss später deckt. Selbstnutzer eines Einfamilienhauses oder einer Eigentumswohnung mit höchstens 90.000 € Haushaltseinkommen erhalten als Kredit 358 einen zusätzlichen Zinsvorteil, alle anderen den Kredit 359. Beantragt wird bei einer Bank, nicht bei der KfW, binnen zwölf Monaten nach der Zusage und bevor der Zuschuss ausgezahlt ist. Beispiel: Eine Wärmepumpe kostet 42.000 €, die Ölheizung wird ersetzt, das Einkommen liegt bei 70.000 €. Förderfähig sind 28.000 €, der Zuschuss beträgt 12.880 €. Der Kredit kann bis 28.000 € vorfinanzieren, die übrigen 14.000 € über dem Höchstbetrag braucht eine andere Finanzierung.
Wozu der Kredit da ist
Der Zuschuss aus der Heizungsförderung wird erst ausgezahlt, wenn die Heizung läuft und die Nachweise geprüft sind. Der Fachbetrieb will sein Geld früher. Der Ergänzungskredit finanziert deshalb nicht nur den Eigenanteil, sondern auf Wunsch die gesamten förderfähigen Kosten vor, bis zu 100 % davon. Kommt der Zuschuss, zahlen Sie ihn als Sondertilgung zurück. Der Kredit ist Teil derselben Richtlinie wie der Zuschuss (Richtlinie BEG EM, Nr. 8,1) und darf ausdrücklich mit ihm kombiniert werden, obwohl sonst für dieselben Kosten nur eine Förderung zulässig ist.
Voraussetzung ist eine Zuschusszusage der KfW oder ein Zuwendungsbescheid des BAFA nach der Richtlinie für Einzelmaßnahmen auf Ihren Namen. Sie darf nicht älter als zwölf Monate sein, und der Zuschuss darf noch nicht ausgezahlt sein. Wer erst baut und dann merkt, dass das Geld knapp wird, muss also rechtzeitig handeln.
358 oder 359: wer welchen Kredit bekommt
| Kredit | Für wen | Besonderheit |
|---|---|---|
| 358, Ergänzungskredit Plus | Selbstnutzer eines Einfamilienhauses oder einer Wohnung mit Maßnahme am Sondereigentum, Hauptwohnsitz, Haushaltseinkommen bis 90.000 € | zusätzlicher Zinsvorteil in der ersten Zinsbindung |
| 359, Ergänzungskredit | alle übrigen Eigentümer eines Einfamilienhauses, Vermieter, Eigentümer ungeteilter Mehrfamilienhäuser | gleiche Laufzeiten, ohne Zusatzvorteil |
| 359 für die WEG | Eigentümergemeinschaft bei Maßnahmen am Gemeinschaftseigentum | gemeinsamer Antrag durch eine bevollmächtigte Person |
Für den Kredit 358 verlangt die Bank dieselben Belege wie die KfW beim Einkommensbonus: Grundbuchauszug, Meldebestätigungen aller relevanten Haushaltsmitglieder und deren Einkommensteuerbescheide aus dem zweiten und dritten Kalenderjahr vor dem Kreditantrag. Die Grenze von 90.000 € liegt deutlich über der des Einkommensbonus von 50.000 €; auch wer keinen Bonus mehr bekommt, kann also den Zinsvorteil erhalten. Wie groß er ist, legt die Richtlinie nur als Obergrenze für den Abstand zu den Refinanzierungskosten der KfW fest (Nr. 8.5.2). Konkrete Zinssätze zeigt die Produktseite der KfW derzeit nicht an.
Wie viel der Kredit wirklich deckt
Die Kredithöhe richtet sich nach den förderfähigen Kosten aus der Zusage der KfW und dem Bescheid des BAFA zusammen. Die Obergrenze von 120.000 € je Wohnung ist großzügig, aber sie greift erst, wenn mehrere Maßnahmen gefördert werden. Für eine neue Heizung allein begrenzt der Höchstbetrag der Heizungsförderung den Kredit.
| Vorhaben | Kosten | förderfähig | Zuschuss | Kredit höchstens |
|---|---|---|---|---|
| Wärmepumpe allein, Ölheizung ersetzt, Einkommen 70.000 € | 42.000 € | 28.000 € | 12.880 € | 28.000 € |
| dieselbe Wärmepumpe und Dachdämmung mit BAFA-Bescheid | 42.000 € plus Dach | 58.000 € | KfW und BAFA | 58.000 € |
| kleine Wärmepumpe, Einkommen 38.000 € | 24.000 € | 24.000 € | 16.800 € | 24.000 € |
| Zweifamilienhaus, Selbstnutzer in einer Wohnung, Einkommen 120.000 € | 50.000 € | 43.000 € | 16.340 € | 43.000 € |
Im ersten Fall liegen 14.000 € der Rechnung über dem Höchstbetrag. Diesen Teil trägt weder der Zuschuss noch der Ergänzungskredit; er muss aus Ersparnissen oder einem gewöhnlichen Kredit kommen. Der Rechner oben zeigt die Lücke nach dem Zuschuss, wie viel davon der Förderkredit tragen darf, begrenzen die förderfähigen Kosten. Mit der Dachdämmung wächst der mögliche Kredit auf 58.000 €, weil die förderfähigen Kosten beider Bescheide zusammengezählt werden. Im Zweifamilienhaus darf der Kredit über den Betrag einer Wohnung hinausgehen, weil der Höchstbetrag des ganzen Gebäudes zählt. Was eine Heizung insgesamt kostet, steht unter Heizungstausch Kosten.
Zuschuss für Ihr Haus
Zuschuss
15.680 €
| Fördersatz | 56 % |
| Förderfähige Kosten | 28.000 € |
| Eigenanteil | 16.320 € |
Antrag jetzt, Wärmepumpe, Richtlinie vom 17.08.2026.
Laufzeit, Zinsbindung, Tilgung
Die KfW bietet zwei Formen an. Beim Annuitätendarlehen zahlen Sie in den tilgungsfreien Anlaufjahren nur Zinsen, danach gleich hohe Raten. Beim endfälligen Darlehen zahlen Sie während der Laufzeit nur Zinsen und am Ende den ganzen Betrag zurück.
| Laufzeit | Zinsbindung | tilgungsfreie Jahre |
|---|---|---|
| 4 bis 5 Jahre | 5 Jahre | 1 |
| 6 bis 10 Jahre | 10 Jahre | 1 bis 2 |
| 11 bis 25 Jahre | 10 Jahre | 1 bis 3 |
| 26 bis 35 Jahre | 10 Jahre | 1 bis 5 |
| endfällig, 4 bis 10 Jahre | ganze Laufzeit | ganze Laufzeit |
Nach der Kreditzusage bleiben zwölf Monate für den Abruf, verlängerbar auf höchstens 36 Monate; ab dem 13. Monat fällt eine Bereitstellungsprovision an. Vorzeitig zurückzahlen können Sie in der ersten Zinsbindung jederzeit ohne Vorfälligkeitsentschädigung, ab dem Mindestbetrag, den die Produktseite nennt. Das passt zum Zuschuss, der einige Monate nach dem Einbau eintrifft: Er geht direkt in die Sondertilgung, und die Laufzeit verkürzt sich.
So läuft der Antrag
Erst kommt die Zuschusszusage, wie unter Heizungsförderung beantragen beschrieben. Dann gehen Sie mit der Zusage zu einer Bank oder Sparkasse, die KfW-Kredite vermittelt; die KfW nennt sie Finanzierungspartner. Eine neue Beratung durch den Fachbetrieb ist nicht nötig, der Nachweis des rechtzeitigen Vorhabenbeginns ergibt sich aus dem Zuschussantrag (Merkblatt 358/359). Sicherheiten vereinbaren Sie mit der Bank. Einen gemeinsamen Antrag mehrerer Personen oder eine Vollmacht für Dritte lässt die KfW beim Einfamilienhaus nicht zu.
Ein Punkt betrifft das Finanzamt. § 35c EStG schließt den Steuerbonus für Maßnahmen aus, für die zinsverbilligte Darlehen oder steuerfreie Zuschüsse genutzt werden. Für die Heizung, die schon den Zuschuss bekommt, ändert das nichts. Wer aber eine andere Maßnahme über den Kredit finanziert, sollte das beim Steuerbonus beachten. Für eine reine Heizungsoptimierung mit BAFA-Bescheid steht der Kredit ebenfalls offen. Die Gesamtübersicht der Heizungsförderung bietet KfW 458, den Zuschuss für Ihren Fall der Förderrechner.